Посредники и подельники. Кредитные.

Одни люди при возникновении проблем в какой-либо области, в которой они не являются специалистами, решают их самостоятельно, принимая на себя риск возможной ошибки. Другие предпочитают обращаться к соответствующим специалистам, которые могут предоставить квалифицированную помощь и консультацию. Так, человек, далекий от вопросов банковской деятельности и не слишком отличающий банки по качеству и репутации их брэнда, иногда нуждается в помощи кредитных посредников и консультантов при выборе кредитной программы. К сожалению, с учетом текущей ситуации на банковском рынке эти люди имеют шанс нарваться на кредитных мошенников. В этом случае клиенты брокеров рискуют очень сильно переплатить или безнадежно испортить свою кредитную историю.

По оценке Ассоциации кредитных брокеров Северо-Запада, индекс прозрачности рынка кредитных посредников Петербурга составляет всего 31%. Показатель отражает примерное соотношение числа зарегистрированных в качестве юридических лиц легально работающих кредитных брокеров к общему числу практикующих кредитных посредников. Получается, что 7 из 10 посредников работают нелегально либо применяют незаконные методы и схемы.

«Черные»…

В целом можно выделить несколько разновидностей кредитных мошенников. Первая группа специализируется на квалифицированном обмане банка, при этом чаще всего не без участия его сотрудников. Вы без труда найдете в Интернете или газетах объявления следующего содержания: «Помощь, содействие в получении кредита», «Мы поможем получить кредит, даже если вы во всех банках получили отказ!» и так далее. Кто-то рекламирует свои услуги, поясняя механизм работы: «Преимущества нашего предложения в том, что сводятся к минимуму риски отказа банка в выдаче клиенту кредита из-за ошибок в подаче документов и предоставлении данных. Банку преподносится нужная и положительная информация о клиенте. Поэтому банк выдает кредит».

Если у вас «легкий случай», то есть нужен экспресс-кредит на небольшую сумму, то вам просто посоветуют, где поставить нужные галочки в анкете и какие доходы указать: решение по таким ссудам принимает скоринговая программа, и, зная ее предпочтения, несложно выйти на нужный результат. Вам подскажут, как грамотно завуалировать малооплачиваемые профессии: «грузчика» обозначить «координатором перевозок» и т.д. В более сложных ситуациях «преподнесение нужной информации» заключается в оформлении фальшивых справок с места работы, обеспечении клиента «поручителями» и т.д. Также мошенники часто могут пролоббировать принятие положительного заключения по кредиту в банке. Для этого подкупаются рядовые кредитные сотрудники или сотрудники службы безопасности банка, ответственные за проверку достоверности информации, – за процент от суммы получаемого кредита. Хотя иногда и без «своего» человека в банке брокеры умудряются решать вопросы. Так, наиболее частой причиной обращения к посредникам является неподтвержденность или отсутствие дохода. При этом не секрет, что банки – лидеры потребкредитования имеют совсем немного времени для проверки достоверности сведений, предоставленных потенциальным заемщиком, и чаще всего эта проверка заключается в том, чтобы просмотреть предприятие на обороты по счетам и позвонить по указанным в справке телефонам.

Сегодня в Петербурге стоимость справки о доходе «с места работы» и заверенной работодателем трудовой книжки с 2-недельным телефонным подтверждением – от 5 до 10 тыс. рублей. Обеспечение «поручителем» по кредиту – 10-30 тыс. рублей или 2-10% от суммы кредита, в зависимости от конкретного случая.

Следующий тип аферистов – мошенники в интересах банков. Такие «консультанты» запросто втягивают доверчивого клиента в невыгодные для него (и выгодные для банка) программы кредитования. В основном это касается крупных целевых кредитов. Нечестный посредник и с клиента получит деньги за консалтинговые услуги, и с банка – мзду.

Также эта категория посредников может убедить клиента в том, что он не удовлетворяет требованиям, хотя в действительности заемщик с точки зрения банка совершенно нормальный, и он выдал бы ему кредит при обычном обращении напрямую. Эти клиенты платят посредникам за «организацию кредитования» до 10-15% от суммы кредита, не подозревая о том, что их просто-напросто обманули.

А если вам «очень повезет», то можно нарваться и на таких мошенников, которые сфабрикуют документы для получения кредита, а потом вас же и начнут этим шантажировать. Расчет очевиден: человек не побежит в милицию с жалобой, что он обманул банк, и теперь его этим шантажирует подельник.

…и «белые»

«Белые» брокеры не фабрикуют справки, не занимаются подлогом и не влияют на решение кредитного комитета. Но и они тоже работают по-разному. Бывает, что посредническая фирма подберет клиенту действительно выгодную кредитную программу с низкими процентами, но возьмет за ее подбор и сумму, чуть ли не сводящую к нулю выгоду от этой самой программы. Часто сумма взимается авансом – «за поиск финансирования».

Другие легальные брокеры не берут денег за свои услуги, просто направляя обращающихся к ним людей в конкретные банки, с которыми у них заключены соглашения о сотрудничестве. И только очень немногие брокеры занимаются консалтингом в правовом поле и подбором выгодной клиенту программы.
Вообще, банки крайне неохотно идут на сотрудничество с брокерами по программам потребительского кредитования. Поэтому легальные брокеры смещаются в сегмент ипотечного и автокредитования.

Выноска

В зависимости от вида запрашиваемого кредита реально деньги получают от 20 до 50% обратившихся за ссудой. В то же время «черные» брокеры решат ваш вопрос с вероятностью 60-100%

Как распознать «черных» кредитных брокеров?

Они ищут клиентов по газетным объявлениям, через Интернет, а также рассылают информацию по электронной почте (спам). Для контакта с ними до недавнего времени они указывали только мобильные телефоны и электронные почтовые ящики, зарегистрированные на бесплатных почтовых ресурсах. Сейчас же «черные» посредники – юридические лица, стали сообщать свои названия, адреса и стационарные номера телефонов. За свои услуги «черные» брокеры берут от 10 до 30% от суммы кредита – обычно по факту получения денег («белые» брокеры – 1-5%, в зависимости от суммы кредита и степени своего участия, либо фиксированную сумму в 5-15 тыс. рублей). Нередко «черные» и «серые» брокеры не берут денег за консультации и «подбор программы» – если клиенту нужны их услуги, он все равно заплатит немаленькую сумму. Чаще всего нелегальные посредники специализируются на беззалоговых потребительских кредитах, поскольку это наиболее простой продукт. Сайты и объявления «черных» брокеров могут содержать раздел «Приглашаем к сотрудничеству персонал банков».

Наш опрос

«Наши деньги» обзвонили несколько фирм, предлагающих посреднические услуги в получении кредита.

Первая легенда выглядела следующим образом: необходимо получить беззалоговый потребкредит в сумме 500 тыс. рублей, но при этом нет возможности подтвердить доход справкой с места работы. В итоге мы получили три варианта ответов:

1. «Ваша задача – принести справку, а мы можем гарантировать, что в банке ее достоверность проверять не будут. Для кредита в 500 тысяч на срок три года укажите доход в 65 тыс. рублей. Оплата услуг – 10% от суммы кредита, и только после его получения».
2. «Мы берем на себя все проблемы, сами подготовим всю необходимую документацию, в том числе и справку с места работы. Стоимость услуг – от 10 до 30% от суммы кредита, в зависимости от вашего конкретного случая».
3. «Мы не можем вам помочь в решении проблемы, от вас требуются реальные справки».

Вторая легенда: нам нужно получить беззалоговый потребительский кредит в сумме 1 млн рублей при наличии подтвержденной хорошей платежеспособности (цель обращения к посредникам – экономия времени и желание найти лучший вариант). В результате мы получили два варианта ответов:

1. «Мы занимаемся только проблемными кредитами».
2. Уточнив данные клиента о доходе и продолжительности работы на последнем месте, семейном положении и наличии иждивенцев, а также желаемые параметры кредита, перезвонили через 15 минут и предложили на выбор три банка (достойных и имеющих хорошую репутацию), озвучив процентные ставки и комиссии каждого. На вопрос, что я должна за консультацию и куда подвезти деньги, мне ответили, что ничего не надо. «Разве вы занимаетесь благотворительностью?» – «Нет, – бесхитростно ответила мне девушка на другом конце провода, – у нас заключены договоры с восемью банками, и они платят нам комиссионные». «А как они узнают, что я пришла именно от вашего агентства?» – «Ну, вы же сообщили свой доход, стаж на месте работы, данные о семье и параметры кредита, мы эти сведения пошлем в банк, и так они узнают, что клиент пришел от нас».
Нам не посчастливилось найти агентство, которое дало бы платную консультацию за обзор и сравнение кредитных программ разных банков. Не будем утверждать со 100-процентной вероятностью, что таких посредников по потребительским кредитам в Петербурге нет, но зато можно говорить, что, по крайней мере, это самый малочисленный сегмент кредитных брокеров.

На заметку
Центр помощи заемщикам

В Петербурге положено начало созданию первого в России Центра Кредитных Экспертиз, предназначенного оказывать психологическую, правовую и практическую помощь состоявшимся и несостоявшимся заемщикам. Предполагается, что центр позволит выявлять недобросовестных и некомпетентных кредитных брокеров, аферистов, а заодно и странные в своих пристрастиях финансовые учреждения. Центр будет взаимодействовать с другими защищающими права потребителей организациями, в том числе и с государственными (Комитетом по защите прав потребителей, Федеральной службой по финансовым рынкам и т.п.). Ориентировочно центр начнет работу в первой половине 2007 года.

Журнал «Наши деньги»,№1(34) январь 2007

Вернуться в раздел