Рынок потребительского кредитования в России

Чтобы понять существующие проблемы в сфере потребительского кредитования, следует остановиться на том, почему в нашей стране важно развитие системы потребительского кредитования и какие преимущества она даёт.

С точки зрения макроэкономики, потребление домохозяйств играет в развитии экономики страны главную, если не ведущую роль. По зарубежному опыту нам известно, что потребительское кредитование, расширившее возможности домохозяйств, дало существенный толчок потребительскому спросу, который являлся основным двигателем экономического роста 80–90-х годов. Очевидно, что с точки зрения потребителя, кредитование имеет множество преимуществ. Потребитель получает возможность манипулировать денежным ресурсами, покупая товары, стоимость которых существенно превышает суммы, которыми он единовременно располагает, покупать товары в тот момент когда они нужны или их покупка наиболее выгодна, а не когда накоплены деньги. В случае с особо дорогими товарами (квартиры, транспортные средства, высшее образование) потребительский кредит даёт возможность пользоваться благами, доступными обычно только существенно более обеспеченным людям. Только кредитование может в будущем смягчить вопиющую ситуацию с жильем, которая в рамках традиционных методов не поддается решению вот уже почти сто лет. Можно сказать, что эта проблема является главной и первой по счету целью для потребительского кредитования (с общественной точки зрения). Обеспечение граждан транспортными средствами, качественным образованием и возможностью хорошо проводить досуг - всё это, безусловно, улучшит качество жизни в целом, создаст благоприятные условия для добросовестного труда.

В США и Западной Европе этот путь уже пройден и постоянное улучшение уровня жизни «в долг» уже давно не фантастика, а образ жизни. Купив дом в кредит сроком на 20 лет и досрочно выплатив его, европеец уверенно покупает новый дом в кредит. Становление системы потребительского кредита относится еще к послевоенному времени и вызвано, в первую очередь, ограниченностью платежеспособного спроса (ситуация, в известной степени, аналогичная российской). Успех потребительского кредита породил даже психологический перекос в другую сторону: феномен «жизни в кредит». Огромные размеры задолженностей населения могут в будущем породить большие проблемы. Для нас пока эти вопросы неактуальны, главной задачей является формирование системы потребительского кредита хотя бы в общем виде.

Сегодня рынок потребительского кредитования бурно растёт и к 2008, по оптимистичным прогнозам, может достигнуть 30 миллиардов долларов. Общая нестабильность экономической ситуации 90-х не позволяла развиваться системе потребительского кредитования, но уже в 2000 году, когда наметился устойчивый экономический рост, банк «Русский Стандарт» вышел на рынок потребительских экспресс – кредитов, предоставляя их через своих представителей в магазинах "М-Видео" и "Мир" (позже к ним добавились "Эльдорадо" и "Техносила"). В то время остальные банки отнеслись к идее достаточно прохладно, так как предыдущий российский опыт в области потребительского кредитования был не очень удачным : финансовый кризис 1998 года привел к проблеме массовых неплатежей по кредитам и банки, понеся существенные потери, предпочли покинуть рынок. Даже не принимая в расчет кризис 1998 года, в России существовала проблема неопределенности и отсутствия адекватной правовой базы. Потребительское кредитование технически оформлялось как лизинг, то есть до выплаты кредита право собственности на приобретаемый заемщиком объект оставалось за продавцом. Естественно, все риски в этом случае перекладывались на покупателя, а процент по такому «эрзац-кредиту» оказывался завышен, в силу невозможности точной оценки рисков для каждого заемщика.

Новым словом в потребительском кредитовании после 2000 года было использование скоринговой системы для ускоренной оценки рисков индивидуально для каждого конкретного заемщика. К 2005 году система потребительского кредитования прошла большой путь и постепенно становится на ноги, о чем свидетельствует появление на рынке новых игроков (в том числе, с участием иностранного капитала) и создание банками отдельных организаций, призванных работать с физическими лицами. Постоянно создаются новые и совершенствуются старые кредитные продукты, предназначенные для населения, кредиты становятся все более доступными. Рынок наиболее популярных экспресс-кредитов становится всё более конкурентным, в результате чего ставки падают.

Можно предположить, что главным стимулом для дальнейшего роста потребительского кредитования может стать совершенствование законодательной базы и улучшение экономической ситуации в России. Можно предположить, что с внесением в законодательство положений, улучшающих защиту потребителя, облегчающих контроль целевого использования средств и реализацию залога в случае невыплат по кредиту рынок еще более активизируется. Положительный эффект окажет и начатый процесс создания кредитных историй. С развитием отечественного потребительского кредитования и входом на рынок иностранных банков условия кредитов будут улучшаться, а разнообразие продуктов расти.

Вернуться в раздел