Потребительский кредит

Большая часть банков в Москве и по всей России занимается выдачей потребительских кредитов населению, и в последнее время кредитный бум набирает обороты. По популярности потребительские кредиты догоняют только кредитные карты. Но для многих людей гораздо удобнее взять нужную сумму денег в банке наличными, чем кредитку. Или, например, пойти в магазин и оформить нужный товар в кредит. Здесь существует определенное разграничение: потребительские кредиты существуют двух видов - целевые и нецелевые. Классификация проста и доступна: либо Вам просто нужны деньги - до зарплаты, или на какую-то покупку, на которую, допустим, не предусмотрена специальная кредитная программа, либо Вы хотите приобрести определенную вещь и оформляете кредит именно на нее.

Целевые потребительские кредиты с одной стороны удобнее, чем нецелевые, так как оформить кредит можно, как говорится, не отходя от кассы - в самом магазине, но, с другой стороны, в некоторых случаях бывает намного целесообразнее взять кредит нецелевой.

Потребительские кредиты выигрывают у кредитных карт не только в более удобной и быстрой процедуре оформления, но и, в большинстве случаев, по процентным ставкам. Так, годовая ставка по рублевому потребительскому кредиту имеет начальную отметку в районе 13%, а для кредитных карт аналогичный показатель колеблется на 3-4% выше. Для кредитов в долларах США нижняя граница процентной ставки - 9% годовых. Брать кредит в рублях РФ, в долларах США или в евро - индивидуальный выбор заемщика, и единственный совет, который можно дать, - это выбирать по возможности ту валюту, в которой Вам выдают зарплату, чтобы при погашении кредита не зависеть от курса валют. Делать ставку еще ниже для банков не только невыгодно, но это еще и имело бы достаточно негативные последствия для заемщика. Дело в том, что по российскому законодательству кредит с процентной ставкой ниже 9% рассматривается как дающий определенную материальную выгоду кредитуемому, вследствие чего эта выгода подлежит налогообложению, и общая сумма потерь будет значительно превышать пресловутые 9%.

Кроме того, в предполагаемую сумму издержек по кредиту следует включить кроме ежемесячных выплат процентов за пользование кредитом все комиссии - как единовременные, так и ежемесячные. Как правило, они составялют от 0,5% до 6%, но, если сама сумма кредита внушающая, то и, соответственно, комиссии тоже выльются в значительную цифру. Справедливости ради стоит отметить, что в связи с растущей конкуренцией на рынке потребительского кредитования многие банки отказываются от традиции взимания каких-либо комиссий, а в свете предполагаемого выхода законопроекта о прозрачности договоров кредитования возможное количество таких "лояльных" банков потенциально возрастает на порядок.

Также сумму возможных штрафов при просрочке платежа по кредиту было бы неплохо заложить в непредвиденные расходы своего семейного бюджета.

Для получения потребительского кредита может понадобиться:

• паспорт гражданина РФ;
• второй документ (на выбор: в его качестве может выступить загранпаспорт, водительское удостоверение, свидетельство о получении ИНН, страховое пенсионное удостоверение и др.)

Срок рассмотрения кредитной заявки может составить от получаса - для экспресс-кредитов - до 5-7 дней при довольно крупных суммах займа. Для банков невыгодно долго рассматривать Вашу заявку на кредит в связи с все более набирающей обороты конкуренцией, как уже было отмечено выше, поэтому, особенно при кредитовании на небольшую сумму, ожидание не займет много времени.

Вместе с тем, среди преимуществ потребкредитования можно назвать следующее: в том случае, если Вы возьмете потребкредит, пусть даже на небольшую сумму, и погасите его аккуратно и в срок, то при последующем кредитовании банк может предоставить Вам более мягкие и гибкие условия, как то: выдать большую сумму, снизить годовую процентную ставку или, к примеру, обеспечить возможность не заявлять поручителей по кредиту. Впрочем, это замечание можно отнести и к другим аккуратно погашенным видам кредита.

Погашение потребительского кредита, как правило, не вызывает трудностей: вносить взносы можно как в отделениях банка, так и в дополнительных офисах, операционных кассах, банкоматах, а для некоторых банков - даже на почте.

Варианты расчета выплат по кредиту банками используются разные, но по потребкредитам наиболее часто используются аннуитетные и дифференцированные платежи. Разница между ними состоит в том, что аннуитетные платежи равны между собой и, таким образом, представляют определенное удобство в планировании семейного бюджета. Дифференцированные же платежи более выгодны: при прочих равных условиях, в случае применения дифференцированных платежей заемщик платит в итоге сумму меньшую, чем при аннуитетных.

Срок кредитования, как правило, составляет от полугода до 2 лет.